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〈以房養老1〉啞吧兒子月給10萬 退休年年出國玩【壹特報】

退休以後最好的狀態就是有足夠的退休金,能讓生活日常支出無虞使用,最好退休金還能足夠讓人年年出國玩,享受生活。然而,勞退瀕臨破產讓台灣上千萬勞工的退休準備出現困難,因此,大眾對於以房養老的接受度更加明顯,今年第一季的申貸總額較去年同期大幅成長4成。

 

所謂「以房養老」,就是反向式房貸,持有不動產的高齡人士向銀行申辦「反向抵押貸款」,銀行會每個月撥款給申貸者,作為每個月的生活支出,同樣也是要支付利息。

金管會日前公布以房養老的成果,自從2015年政府推出以房養老的措施以來,截至今年3月底,共有13家銀行開辦以房養老業務,累計核貸件數3362件,總核貸金額達184億元,平均每件反向房貸的貸款額度是548萬元。觀察去年同期核貸的件數是2425件,金額130.47億元,成長幅度高達41%,也顯示在勞退破產的環境下,一般人更加能接受以房子貸款來換取退休金的措施。

 

根據過去4年多成功申貸的案例,台北市精華區地段大安區的房子每個月可以貸款金額數10萬元,這名貸款人因為每月需求只需10萬元便可滿足,因此,反向貸款一樣可以申請自身所需的額度來使用。

今年第一季反向貸款的放款金額較去年同期成長4成。(蘋果日報)
今年第一季反向貸款的放款金額較去年同期成長4成。(蘋果日報)

目前有辦理以房養老的銀行前三大是合庫、土銀、華南銀行,可貸款總額同樣是要以房屋的鑑價為依據來操作,貸款上限成數在7成,貸款的年限則必須是貸款者年齡加上貸款年限要超過95來計算,最長可貸30年,換句話說,必須是年齡滿65歲以上的長者才能申辦以房養老的方案。

 

舉例來說,林小姐70歲,她所能申辦的貸款年限就是95減去70,等於25年,假設林小姐的房子鑑價為2000萬元,7成可貸金額就是1400萬元,每個月可以領取的金額為46667元,這筆金額另外還要再扣除利息的支出。

 

不過,只要是房屋貸款,利率都有變動的可能,因此,以房貸款的退休族要注意利率的變化。專家建議,雖然目前是在低利的環境,但利率的變化將會是領到退休金的變數之一,萬一利率攀升,所領到的金額自然會變少,這一點是必須要留意的地方。

長者在申請反向房貸前要先跟子女溝通好,以免橫生枝節。(蘋果日報)
長者在申請反向房貸前要先跟子女溝通好,以免橫生枝節。(蘋果日報)

另外一點更重要的是跟後代子女的溝通,因為貸款人身後,繼承者是連帶繼承反向房貸的部分,繼承人願不願意繼承此筆貸款,就是長者在申辦反向貸款時所需要事先溝通之處。

 

繼承人若想留著房子,當然債務也必須一併繼承並且持續還款,若不想繼承,就可交由銀行來拍賣,拍賣餘額就可還給繼承人,這些可採取的措施都要先跟繼承人溝通好。而沒有繼承人的貸款者,也可以事先規劃房子在身後的處理,甚至身後要辦理遺贈,都是可以事先安排的。(撰文:潘以泓)

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利率的變動會影響以房養老貸款所領到的金額,須規劃這一變數。(蘋果日報)
利率的變動會影響以房養老貸款所領到的金額,須規劃這一變數。(蘋果日報)

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